6.3. Кредит и кредитная политика
В современной экономике рыночного типа широко применяются кредитные отношения, знание теоретических основ которых становится необходимым условием рационального хозяйствования.
Кругооборот и оборот производственных фондов, принимающих товарную и денежную формы, служит материальной основой кредитных отношений. Акты купли-продажи товаров обычно не совпадают во времени. Кредит возникает как естественное условие разрешения противоречий в движении стоимости продукта между временем его производства и обращения. Кредит создаёт материальную основу для непрерывного движения фондов, в конечном счёте интенсифицирует воспроизводственный процесс.
Экономическая сущность и функции кредита
Кредит выражает систему экономических отношений, возникающих в процессе мобилизации временно свободных денежных ресурсов и их использования для производства и реализации общественного продукта.
В товарно-денежном хозяйстве образуется и функционирует ссудный фонд (капитал) для удовлетворения многочисленных потребностей общества в заёмных средствах.
Ресурсами ссудного фонда выступают:
Источники кредитных ресурсов находятся в единстве с самими кредитными вложениями. Это своеобразный двуединый процесс: в одних экономических звеньях формируются временно свободные денежные средства, а другие сферы ими временно пользуются. Сочетание собственных и заёмных средств у хозяйствующих субъектов позволяет им наращивать и повышать эффективность воспроизводственного капитала. Кредитные вложения на начало 1995 года в РФ составили 83,5 трлн. руб. и возросли только за год более чем в 2,5 раза.
Кредитная система в экономической теории и народнохозяйственной практике рассматривается как совокупность кредитно-финансовых институтов и соответственно кредитно-расчётных отношений, форм и методов кредитования.
Кредитно-финансовые институты, конкретно осуществляющие ссудные операции, подразделяются на:
В России сейчас насчитывается немногим более 1,5 тысяч кредитных организаций. Много это или мало? По мнению аналитиков Всемирного Банка, для России это много, хотя в шесть с лишним раз меньше, чем в США.
Функции кредита
Кредит выполняет ряд функций, основные из которых: воспроизводственная, распределительная, эмиссионная, контрольная.
Воспроизводственная функция состоит в том, что за счёт заёмных ресурсов могут осуществляться капиталовложения, а также пополняются оборотные средства предприятий.
Распределительная функция проявляется в том, что на основе использования кредита происходит перераспределение на возвратной основе временно свободных денежных средств.
С помощью эмиссионной функции, происходит выпуск денежных средств и различных других ценных бумаг.
Контрольная функция проявляется в процессе совершения кредитных операций, в необходимости своевременного возврата заёмных средств и уплаты процентов, в контроле за финансовым состоянием хозяйствующих субъектов.
Государство на основе кредитных отношений организует управление процессом денежного оборота.
Формы кредита
Кредит проводится в различных формах.
Коммерческий кредит представляется банками и хозяйствующими субъектами друг другу в товарной форме в процессе реализации товаров (отсрочка платежа).
Банковский кредит выдаётся банком хозяйствующим субъектам в денежной форме.
Ипотечный кредит осуществляется долгосрочными ссудами под залог недвижимости: земли, производственных и жилых зданий.
Потребительский кредит выделяется населению для покупки в рассрочку дорогостоящих потребительских товаров.
Международный кредит опосредует ссудные отношения, возникающие между различными странами.
Принципы кредитования
В каких бы формах не выступал кредит, участники финансовых сделок обязательно должны соблюдать принципы, составляющие основу кредитования. Само понятие "принцип" означает исходные положения, правила действия.
К наиболее существенным принципам кредитования относятся возвратность, возмездность, материальная обеспеченность, целевой характер использования заёмных средств.
Возвратность - не только основополагающий, но и главный атрибут кредита, в соответствии с чем заимствованные средства должна обязательно возвращаться. К названному ранее примыкает принцип платности и срочности. Платность проявляется в виде определённого процента, становящегося инструментом рынка ссудных капиталов. При заключении договора о ссуде наряду с обязательством возврата указывается и срок, когда он должен произойти. Кредит может быть краткосрочным (до года), среднесрочными (от 2 до 5 лет), долгосрочным - от шести до десяти лет. Возможен долгосрочный специальный кредит на срок более 20 лет.
В связи с продолжающейся инфляцией в России предоставление кредитных ресурсов носит в основном краткосрочный характер. Из всех кредитных вложений в экономику 87% составляют краткосрочные и лишь 13% долгосрочные кредиты.
Целевой характер предусматривает использование кредита на обусловленные договором цели.
Обеспеченность кредита означает: заёмщик и кредитор должны быть уверены, что есть реальные основания на возврат полученных взаймы средств. Если кредит даётся под запасы товарно-материальных ценностей, то их наличие становится обеспечением кредита.
На кредитном рынке участники определяют объекты кредитования, решают куда целесообразнее вложить средства и на какой срок и за какую плату следует брать ссуду.
В условиях рынка кредитные отношения нуждаются в постоянном совершенствовании. Кредитный механизм призван отражать тенденции к децентрализации, к усилению процессов регионального самоуправления. Цена кредитных средств должна устанавливаться с учётом спроса и предложения, в результате чего уровень процента способен превращаться в своеобразный регулятор более эффективного использования заёмных средств.
Исходя из вышеизложенного, совершенствование кредитных отношений в современных условиях России происходит по следующим направлениям:
Непродуманная политика кредитования, искусственно заниженные, либо завышенные процентные ставки приводят к разрушительным инфляционным процессам, пустой трате денежных средств. Переход к рынку предполагает превращение кредитно-банковской системы в действенный механизм управления экономикой.
назад
|
оглавление
|
вперёд